Artiklen indeholder sponsorerede links.
Indholdsfortegnelse
Introduktion
Refinansiering af klatgæld – at erstatte dyre forbrugslån og kreditkort med ét billigere samlelån – kan spare dig for tusindvis af kroner. Men hvornår giver det reelt mening? Og hvad sker der konkret fra ansøgning til at dine gamle kreditorer er betalt ud?
I denne artikel gennemgår vi grænsen for besparelse: Hvor stor skal din gæld være, og hvor stor skal renteforskellen være, før refinansiering betaler sig? Vi giver dig en step-by-step oversigt over hele processen, så du ved præcis, hvad der sker – og hvornår du bør holde dig fra at refinansiere.
Hvornår giver refinansiering mening?
Refinansiering giver typisk mening, når du har klatgæld til høj rente (fx 15–25 % ÅOP) og kan få et samlelån til markant lavere rente (fx 7–11 % ÅOP). Jo større forskellen er, og jo mere gæld du har, desto mere sparer du. Men der er også omkostninger: oprettelsesgebyr, eventuelle gebyr ved tidlig indfrielse af de gamle lån, og den tid det tager at gennemføre processen.
Pro-tip: Beregn break-even
Læg alle omkostninger sammen – oprettelse af nyt lån, evt. gebyr ved tidlig indfrielse – og sammenlign med den månedlige rentebesparelse. Hvis break-even er under 12 måneder, er refinansiering typisk en god idé. Er det over 24 måneder, skal du overveje om det er værd at skifte.
Processen: Fra ansøgning til indfrielse af gamle kreditorer
Her er den fulde forløbskæde, når du refinansierer din klatgæld. Vi bruger Tailwind-stylede nummererede trin for overskuelighed.
Ansøg om samlelån
Du ansøger digitalt hos en udbyder (fx PayMark Finans, Ferratum eller Express Bank) via MitID. Du giver samtykke til at banken henter oplysninger fra SKAT og Kreditregisteret. Angiv det beløb, du ønsker at låne – typisk summen af dine eksisterende lån.
Modtag tilbud og acceptér
Banken vurderer din profil og sender et tilbud med ÅOP, løbetid og månedlig ydelse. Læs vilkårene grundigt – særligt gebyrer ved tidlig indfrielse. Accepterer du, underskriver du digitalt.
Angiv dine gamle kreditorer
Du oplyser navn, kontonummer og beløb for hver kreditor, der skal betales ud. Banken bruger disse oplysninger til at overføre pengene direkte til de rigtige kontoer.
Udbetaling til gamle kreditorer
Den nye bank overfører lånebeløbet til dine gamle kreditorer – typisk inden for 1–5 bankdage. Dine gamle lån lukkes herefter automatisk. Du modtager ofte en bekræftelse fra hver kreditor.
Én betaling fremover
Du har nu kun én kreditor og én månedlig ydelse. Sørg for at sætte betalingen på betalingsservice eller husk den i dit budget. Overvej at lukke eller sænke grænsen på kreditkort, så du ikke stifter ny gæld.
Hele forløbet fra ansøgning til at de gamle lån er lukket tager typisk 3–10 bankdage. Du behøver ikke selv flytte penge – banken håndterer overførslerne.
Advarsel: Tjek gebyr ved tidlig indfrielse
Mange klatlån og forbrugslån har gebyr ved tidlig indfrielse – fx 1–2 % af restgælden eller et fast beløb. Læg disse omkostninger ind i din beregning, før du refinansierer. Nogle udbydere tillader fri indfrielse efter 6–12 måneder.
Hvor går grænsen?
Der findes ingen universel grænse – det afhænger af din gæld, dine nuværende renter og det tilbud du får. Som tommelfingerregel: Har du mindre end 30.000–50.000 kr. i klatgæld og kun små renteforskelle, kan omkostningerne ved refinansiering æde besparelsen. Har du 80.000 kr. eller mere med 10+ procentpoint lavere rente på det nye lån, er besparelsen typisk betydelig.
Sammenlign før du vælger
Brug vores scanner til at se, hvad du kan få hos aktive partnere. Sammenlign ÅOP, løbetid og gebyrer. Husk at tjekke om der er gebyr ved tidlig indfrielse på både de gamle og det nye lån.
Hvor meget har du brug for?
Faldgruber ved refinansiering
- Stifter ny gæld bagefter: Det største problem er at genoptage forbrug på kreditkort eller nye klatlån. Luk eller sænk grænsen på kort, du ikke bruger.
- Forlænger løbetiden unødvendigt: En længere løbetid giver lavere ydelse, men du betaler mere i renter samlet. Find balancen.
- Glemmer skjulte gebyrer: Oprettelse, tidlig indfrielse og evt. betalingsgebyr kan løbe op. Læs altid vilkårene.
Hvor meget har du brug for?
Ofte Stillede Spørgsmål
Sofie Lund
Økonomisk Rådgiver
Sofie er ekspert i privatøkonomi og brænder for at gøre lånemarkedet gennemskueligt for helt almindelige forbrugere.
Reklamebetegnelse: Denne artikel indeholder affiliatelinks. Kreditradaren modtager en provision, hvis du klikker på et link og optager et lån – uden ekstra omkostninger for dig. Vi anbefaler kun udbydere, vi har vurderet som seriøse.
