Ny viden på denne side
Senest prioriteret ift. relevans pr.
- Tre lofter pr. september 2026: 25 % markedsføring, 35 % ÅOP og 100 % omkostningsloft.
- Ikrafttræden 1. juli 2020 (lov nr. 801) – ikke 1. januar – og boligkredit er undtaget.
Introduktion
Siden 1. juli 2020 har Danmark haft et lovpligtigt ÅOP-loft på 35 % for forbrugslån. Det følger af lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a (indsat ved lov nr. 801 af 9. juni 2020). Ingen må indgå en forbrugerkreditaftale med årlige omkostninger i procent (ÅOP) over 35 %. Samtidig er der et omkostningsloft på 100 % – du må aldrig betale mere i renter og gebyrer end selve lånebeløbet. For kviklån og hurtiglån er disse regler afgørende: De sætter en øvre grænse for, hvor dyrt et lån lovmæssigt må blive.
Forbrugerombudsmanden beskriver det som ét kreditomkostningsloft med tre dele: markedsføringsforbud ved 25 % ÅOP, indgåelsesforbud over 35 % ÅOP og et loft over samlede omkostninger på 100 % af kreditbeløbet. Boligkreditaftaler er undtaget ÅOP-loftet.
Her gennemgår vi, hvad de tre lofter betyder i praksis, hvordan loven ændrede sig i 2020, og hvad reklameforbuddet betyder for dig som forbruger.
Før 2020 vs. efter 2020: Lovændringen
Før 2020 var der ingen generelt lovpligtigt ÅOP-loft i Danmark. Udbydere kunne i teorien tilbyde lån med meget høj ÅOP – især på små beløb og korte løbetider. Folketinget vedtog i 2020 et opgør med kviklån; kapitel 4 a i lov om forbrugslånsvirksomheder trådte i kraft 1. juli 2020 og gælder ikke kreditaftaler indgået før den dato.
Nedenfor viser vi en sammenligning af reglerne før og efter 2020.
ÅOP-loftet og omkostningsloftet i tal
| Parameter | Før 2020 | Efter 2020 (nuværende) |
|---|---|---|
| ÅOP-loft (maks. årlig omkostning) | Ingen lovpligtigt loft | Maks. 35 % ÅOP |
| Omkostningsloft (total kreditomkostning) | Ingen lovpligtigt loft | Maks. 100 % af lånebeløbet |
| Markedsføring (ÅOP 25 % og derover) | Ingen særskilt forbud på 25 % | Forbud mod at markedsføre sådanne lån (markedsføringslovens § 11 a) |
| Praktisk betydning | Udbydere kunne tilbyde meget dyre lån | Du betaler aldrig mere end lånebeløbet i omkostninger – og ÅOP er maks. 35 % |
Eksempel på omkostningsloftet: Låner du 10.000 kr., må du aldrig betale mere end 10.000 kr. i renter og gebyrer samlet – uanset løbetid. Det svarer til 100 % af lånebeløbet.
Pro-tip: ÅOP er dit vigtigste tal
ÅOP inkluderer rente, etableringsgebyr, administrationsgebyr og andre omkostninger. Det er det eneste tal, der viser den samlede årlige pris. Sammenlign altid ÅOP – ikke kun renten – når du vælger mellem udbydere som PayMark Finans, Ferratum og Express Bank.
Reklameforbuddet for lån over 25 % ÅOP
Ud over ÅOP-loftet på 35 % findes der et reklameforbud for lån med ÅOP over 25 %, som Forbrugerombudsmanden beskriver i reglerne om kreditomkostningsloftet. Det betyder: Udbydere må ikke markedsføre eller reklamere for lån, der har en ÅOP over 25 %, i tv, radio, på sociale medier eller i andre bredt rettede kanaler. De må stadig tilbyde sådanne lån, hvis du selv søger dem – men de må ikke aktivt reklamere for dem.
Advarsel: Reklameforbud ≠ tilbudsforbud
Lån med ÅOP mellem 25 % og 35 % må ikke reklameres. Men udbydere kan stadig tilbyde dem, hvis du selv finder dem på deres hjemmeside eller via søgeresultater. Tjek altid den faktiske ÅOP før du ansøger – og overvej om et billigere lån findes.
Hvad betyder det for dit kviklån?
For kviklån og hurtiglån betyder det:
- Maks. 35 % ÅOP – Ingen lovlig udbyder i Danmark kan tilbyde mere. Hvis du ser et tilbud med højere ÅOP, er det enten ulovligt eller forkert angivet.
- Maks. 100 % af lånebeløbet i omkostninger – På et lån på 5.000 kr. betaler du aldrig mere end 5.000 kr. i renter og gebyrer samlet.
- Mindre reklame for de dyreste lån – Lån over 25 % ÅOP må ikke markedsføres bredt. Du vil typisk se dem, når du selv søger efter hurtiglån.
Udbydere som PayMark Finans, Ferratum og Express Bank overholder disse regler og angiver ÅOP tydeligt i deres tilbud.
Sådan bruger du ÅOP-loftet til din fordel
- Sammenlign altid – Selvom 35 % er loftet, betyder det ikke, at du skal acceptere det. Mange udbydere tilbyder lavere ÅOP.
- Læs vilkårene – ÅOP skal angives tydeligt før du indgår aftale. Hvis du ikke kan finde det, er det et rødt flag.
- Overvej alternativer – Kassekredit, lønforskud eller et billigere privatlån kan være bedre end et kviklån med 35 % ÅOP.
Advarsel: 35 % er stadig dyrt
Et lån med 35 % ÅOP betyder, at du betaler 35 % af lånebeløbet om året i omkostninger. På 10.000 kr. over 1 år er det op mod 3.500 kr. Brug hurtiglån kun til akutte behov – ikke til almindelig forbrug.
Tjek dine muligheder
Før du ansøger om et kviklån, skal du sammenligne ÅOP og vilkår hos flere udbydere. Brug vores scanner til at se, hvad du kan få.
Find det lån, der passer til dit behov
Vi viser udbydere fra kataloget. 100 % gratis og uforpligtende.
Reklame: Siden indeholder sponsorerede links til udvalgte partnere.
Hvor meget skal du låne?
Ofte Stillede Spørgsmål
Læs også: Få det fulde overblik over hurtiglån her på Kreditradaren.
Amalie Kær
Privatøkonomisk Rådgiver
Amalie har speciale i budgetlægning og gældssanering. Hun skriver guides, der hjælper dig med at få mere luft i økonomien.
